Особенности договора банковского счета

Банковские счета открываются для быстрых и удобных взаиморасчетов. Порядок использования счетов и другие моменты расчетов регулируются законодательством и подписанными договорами. В данной статье рассмотрены особенности договора банковского счета, его различия с договором банковского вклада и услуги, получаемые по договору.

Банковский счет и характеристика договора

Потребность в оперативных расчетах между всеми участниками бизнес-процессов, включая налоговые органы, очевидна. Банковские учреждения – это посредники между отправителями и получателями.

Юридическое понятие «банковский счет» имеет как частную, так и публичную природу. Поэтому отношения, возникающие после подписания договора, регулируются не только гражданским правом (ст. 845 ГК РФ), но и законодательной базой, предусматривающей административное воздействие. Если на денежные средства будет наложен арест, то у клиента банка возникнет ограничение в их использовании.

Договор банковского счета является своего рода договором об оказании услуг.

Для начала действия договора недостаточно внести определённую сумму и получить согласие в виде резолюции на соответствующем заявлении. Только факт подписания договора накладывает на стороны определённые обязательства и устанавливает права в расчётно-кассовом обслуживании. Отсутствие денежных средств на счете до двух лет не является причиной его закрытия банком в одностороннем порядке.

Перед заключением договора у потенциальных клиентов есть возможность ознакомиться с его типовой формой, поскольку такая сделка является публичной. Банк не имеет права отдавать предпочтение одним клиентам и отказывать другим в предоставлении услуг на одинаковых условиях. Все, кто располагает нужной суммой для оплаты услуг (согласно установленных тарифов) и правильно оформленным пакетом документов, имеют право заключить сделку с банком без проведения сложных переговоров.

Если потребителя не устраивает типовая форма, то он вправе обратиться в другое учреждение.

В ходе возникших отношений между финансовым учреждением и клиентом, открывшим счет, обе стороны получают выгоду. Банк – в виде регулярной (как правило, ежеквартальной – ст.851 ГК РФ) оплаты за услуги, а клиент – в виде процента на остаток средств.

Различия между вкладом и счетом

При открытии вклада так же, как и при подписании договора об открытии банковского счета, клиенту открывается счет с уникальным набором цифр. Однако отличия между такими счетами существенны:

1. Вкладная операция предполагает передачу суммы банку на установленный срок для свободного распоряжения на усмотрение учреждения. Расчетный счет – это свобода действия клиента в плане зачисления/снятия суммы.

2. Оформляя вклад, клиент не платит комиссий.

3. Снятие денежных средств со вклада приводит к расторжению договора, а снятие денег с расчетного счета вплоть до обнуления не является причиной прекращения сделки.

4. Депозитный договор наделяет клиента правами требования выплаты «тела» депозита и начисленных процентов.

5. За свободное распоряжение своими средствами на расчетном счете клиент получает символичный процент на остаток, в то время как доход от депозита достаточно весомый.

Узнать размер таких доходов можно с помощью регистрации в системе Сбербанк Онлайн.

Что касается документов для оформления вышеуказанных сделок, то их разновидности и количество будут отличаться в зависимости от того, к какому субъекту принадлежит клиент – юридическое/физическое лицо или индивидуальный предприниматель. С полным перечнем могут ознакомить в банке.

Получаемые услуги, санкции

Организации, ИП, заключившие с банком договор банковского счета, могут рассчитывать на получение таких услуг:

• зачисление переводов;
• проведение расчетов;
• инкассация;
• кассовое обслуживание;
• хранение денежных средств.

Для каждого вида услуги применяется определённый вид документов – чеки, платёжные поручения/требования. Комиссия банка устанавливается практически для всех видов услуг – это может быть процент от суммы или конкретная цифра.

Клиентам необходимо помнить, что для исполнения распоряжений в случае недостатка средств применяется очерёдность платежей – в первую очередь будут обрабатываться поручения для компенсации вреда здоровья и оплаты алиментов.

В случае неисполнения своих обязанностей (несвоевременное зачисление и обработка документов), которые причинили ущерб клиенту, банк обязан возместить убытки на основании ст.393 ГК РФ.